Bạn có thực sự đủ khả năng trả góp mua xe không?

Có một số loại hình vay khi mua ô tô và điều quan trọng là phải biết loại nào phù hợp nhất với hoàn cảnh của bạn. Nếu đang băn khoăn điều đó, bài viết có thể cho bạn câu trả lời.

Một trong những quyết định quan trọng mà các gia đình hoặc cá nhân có thể phải đưa ra khi chi tiêu là làm thế nào để có đủ tiền mua xe mới. Mặc dù một số người có thể mua đứt hoàn toàn, nhưng ước tính có hơn 80% giao dịch mua xe mới được thực hiện bằng một hình thức tài chính nào đó.

Điều quan trọng khi quyết định lựa chọn phương án nào là đừng đồng ý với bất kỳ điều gì mà bạn không hiểu rõ hoặc cảm thấy mình bị ép buộc phải lựa chọn hoặc ký kết, đồng thời bạn cũng nên đảm bảo rằng các khoản thanh toán nằm trong ngân sách đã định.

Sau đây là mọi thông tin bạn cần biết về loại hợp đồng tài chính mua ô tô phù hợp với nhu cầu cá nhân.

Mua xe theo hợp đồng cá nhân PCP

Trước hết, PCP là viết tắt của Personal Contract Purchase (Mua Hợp đồng Cá nhân). Đây là một trong những hình thức mua xe phổ biến hơn, nhưng cần phải hiểu rõ để có cái nhìn toàn diện.

Về cơ bản, có ba phần thanh toán chính cho bất kỳ thỏa thuận nào như vậy: tiền đặt cọc ban đầu, thanh toán hàng tháng và khoản thanh toán cuối cùng.

Một số điểm quan trọng cần lưu ý là bạn sẽ không sở hữu xe cho đến khi thanh toán khoản cuối cùng, nhưng bạn sẽ chịu trách nhiệm về các chi phí vận hành bao gồm bảo hiểm, nhiên liệu, thay thế/sửa chữa, v.v. Do đó, khi cân nhắc ngân sách, đừng chỉ tính đến các khoản thanh toán hàng tháng - bạn phải chắc chắn rằng mình có thể quản lý cả các chi phí phát sinh.

Ngoài ra, bạn sẽ cần vượt qua kiểm tra tín dụng khi đăng ký, điều này sẽ để lại hồ sơ tín dụng của bạn cho người bán. Chi tiết cụ thể phụ thuộc vào bất kỳ thỏa thuận nào với đại lý, nhưng các điều khoản khoảng ba đến năm năm là phổ biến.

Sau đó, khoản đặt cọc ban đầu có thể vào khoảng 10% giá trị xe, còn khoản thanh toán cuối cùng là khoản thanh toán lớn cuối cùng do công ty tài trợ cho giao dịch mua xe ấn định. Nếu thanh toán khoản tùy chọn này, bạn sẽ sở hữu chiếc xe; nếu quyết định không thanh toán, bạn sẽ không sở hữu và phải trả lại xe. Trong một số trường hợp, bạn cũng có thể sắp xếp một thỏa thuận tài chính mới.

Trong khoảng thời gian đó, bạn sẽ có các khoản thanh toán hàng tháng cần thực hiện. Số tiền này sẽ bằng giá trị xe trừ đi tiền đặt cọc và khoản thanh toán cuối kỳ dự kiến, nhưng có tính thêm lãi suất. Lãi suất được tính trên giá trị xe trừ đi tiền đặt cọc.

Vì xe cộ, giống như nhiều tài sản khác, đều mất giá theo thời gian sử dụng, nên khoản thanh toán khấu hao cuối cùng nên được định giá dựa trên giá trị dự kiến của xe tại thời điểm đó: Giá trị Tương lai Tối thiểu Được Đảm bảo (GMFV).

Khi đã nắm rõ chi tiết về một thỏa thuận PCP tiềm năng, bạn có thể sử dụng các công cụ tính toán trực tuyến miễn phí để đảm bảo bản thân hiểu chính xác số tiền phải trả, cũng như tổng chi phí bạn sẽ phải trả trong suốt thỏa thuận (không bao gồm chi phí vận hành) để bạn có thể so sánh với giá và giá trị thực tế của xe.

Bạn cần đại lý có thể giải thích rõ ràng toàn bộ hợp đồng, bao gồm các điều khoản liên quan.

Ví dụ, hợp đồng của bạn thường có điều khoản về số dặm đường hàng năm. Hãy đảm bảo sắp xếp các giới hạn phù hợp với nhu cầu cá nhân và cân đối với chi phí cao hơn. Bảo hiểm chênh lệch là một thuật ngữ khác cần được hiểu rõ nếu được cung cấp, liên quan đến việc liệu bạn có nợ nhiều hơn số tiền bảo hiểm chi trả trong trường hợp bị trộm cắp hoặc xe bị khấu hao hay không.

Mua xe trả góp

Mua trả góp (HP) là một lựa chọn tương tự, nhưng không có khoản thanh toán cuối cùng vào cuối kỳ - do đó, số tiền thanh toán hàng tháng sẽ cao hơn khi bạn trả toàn bộ số tiền - trừ đi khoản đặt cọc ban đầu - trong suốt thời hạn hợp đồng.

Tất nhiên, điều đó bao gồm cả khoản thanh toán lãi suất. Cách để giảm những khoản này là đặt cọc số tiền cao hơn ngay từ đầu hoặc thương lượng lãi suất tốt hơn.

Khi kết thúc kỳ hạn trả góp, bạn có thể phải thanh toán khoản cuối cùng dưới dạng phí "quyền chọn mua", sau đó bạn sẽ sở hữu hoàn toàn chiếc xe.

Còn những hình thức tài chính mua xe nào khác?

Bạn không bị giới hạn bởi những phương thức này khi mua xe, và tùy thuộc vào tình hình cá nhận, bạn có thể có những lựa chọn tốt hơn hoặc đơn giản là khác nhau.

Khoản vay cá nhân là một lựa chọn khác; trên thực tế, khi đến đại lý, bạn trở thành người mua bằng tiền mặt, vì bạn trả cho họ bằng số tiền đã vay trong khoản vay cá nhân của mình. Sau đó, bạn sẽ trả khoản vay cho ngân hàng hoặc bên cho vay theo các điều khoản trong thỏa thuận. Do đó, bạn nên đảm bảo các điều khoản có lợi khi so sánh với, ví dụ, mua trả góp.

Cho thuê cá nhân là một lựa chọn khác, tương tự như trả góp nhưng không có triển vọng sở hữu xe sau này. Sau khi hoàn tất thời hạn trả góp đã thỏa thuận, xe sẽ được trả lại cho đại lý, nơi sở hữu xe trong suốt thời gian sử dụng.

Ngoài ra, một phương thức mới hơn đôi khi được áp dụng là hình thức trả góp theo hình thức đăng ký - hình thức này có thể mang lại sự linh hoạt và nhiều lựa chọn hơn, nhưng về lâu dài, việc trả góp có thể tốn kém hơn và mặc dù bạn có thể không phải chịu chi phí vận hành liên tục, nhưng bạn sẽ không sở hữu hoàn toàn chiếc xe.

Tuy nhiên, lựa chọn cuối cùng và quan trọng nhất là phù hợp với hoàn cảnh cá nhân, không chỉ về mặt tài chính mà còn về quyền sở hữu và khung thời gian.